Потребительский кредит

Поговорим о личном потребительском кредите. Почему этот кредит обходится нам гораздо дороже чем говорит нам банк, хотя как ни считай проценты, которые банк озвучил они так или иначе все равно в расчетах участвуют в чем же там засада. Потребительский кредит - это денежная сумма наличной или безналичной а которая предоставляется банком финансовые компании или розничным продавцом каждому человеку на какие-то его отдельные нужды хотим ли мы с вами купить холодильник или телевизор хотим ли мы с вами купить машину очень распространен кредит на машину в этом случае мы обращаемся банк и банк предоставляет нам кредит под определенный процент под определенные условия нас участвуют следующее определение тела кредита это собственно выдаваемая сумма процентная ставка например 12 процентов годовых это процентная ставка показывает нам сумму в процентном отношении от кредита за пользование деньгами определенном периоде например ставка 12 процентов годовых означает что за год мы должны заплатить 12 процентов от той суммы которую мы взяли еще у нас участвуют в наших расчетах срок кредита то есть это период пользование на которой мы берем кредит но случае с небольшим кредитам от вы может быть несколько месяцев или год а в случае если мы берем машину это может быть и год и три даже пять лет и еще у нас есть такое понятие в нашем уроке как погасить и льный платеж то есть эта сумма разового возвратного платежа как правило мы каждый месяц выплачиваем банку одну и ту же сумму это как раз вот есть возвратный платеж там часть из этого возвратного платежа мы платим возвращаем тело кредита а часть вот эти вот проценты за пользование кредитом и так давайте мы перейдем с вами к конкретному примеру вот но к сожалению нам не обойтись без каких-то расчетов это надо понимать и давайте мы с вами посчитаем на элементарном примере итак вот размер кредит у нас две тысячи рублей мы обозначили это буква п годовая процентная ставка 12 процентов это r для удобства расчетов можно писать не 12 процентов а брать в десятичном выражение 0,12 и здесь нам нужен ещё срок кредита он у нас будет м и в нашем примере он равен 2 года итак найдем сумму к оплате за весь период то есть в за весь период мы будем должны вернуть тело кредита ту сумму который нам банк выдал и плюс начисленные проценты за весь срок это значит у нас два года выведите формулу мы считаем по этой формуле и получаем что за два года мы должны будем вернуть банку всего три тысячи семьсот двадцать рублей с учетом того что взяли мы 3000 значит проценты за два года у нас будут начислены 720 рублей и если в нашем примере мы поглощаем кредит ежеквартально просто для того чтобы было меньше расчетов как правило это в вате ежемесячно то тогда мы берем сумму 3000 720 рублей делим на 8 кварталов то есть на два года да и получаем что в каждом квартале мы будем платить нашему банку 465 рублей какие особенности при этом начисление значит все начисленные проценты в нашем примере мы насчитали сразу при выдаче кредита на всю сумму тело кредита то есть мы взяли наши три тысячи за два года посчитали эти проценты прибавили к телу нашего кредита и просто разделили на количество наших погасите льных платежей и с каждым возвратным платежом ваш долг банку естественно уменьшается потому что в каждом возврат на плате же вы платите какую-то сумму от тела кредита up а цен ты уже начислено на всю сумму и вы их тоже соответственно платите возвратных платежах поэтому способы начисления большая часть процентов погашается в начале срока кредитования и вот еще один такой момент в случае досрочного погашения ваши проценты не пересчитываются соответственно платить или вы возвращаете ли ваш в кредит за полгода в нашем примере или за два года выплатить и одни и те же процент и 720 рублей соответственно чем быстрее вы погасите кредит тем дороже он вам обходится потому что время этот те же самые деньги в данном случае сейчас я вам покажу другой пример начисление процентов на оставшуюся часть долга этот способ начисления это то что мы думаем как банки будут нас будут брать деньги потому что мы считаем что вот если мы взяли три тысячи кредит а за год раздали половину то у нас осталось полторы тысячи и банк будет начислять нам проценты на эти полторы тысячи которые мы ему еще не отдали и вот второй пример как раз основан на этом давайте посчитаем по второму способу когда мы платим проценты только за те деньги которые реально нас находятся в пользование пример то же самый размер кредит у нас три тысячи рублей годовая ставка у нас 12 процентов и срок кредита этого года у нас ежеквартальные выплаты итак нам сначала посчитаем тело кредита который нам нужно выдать нашем примере это 3000 рублей в делим на 8 кварталов и получаем что каждый квартал мы будем погашать 375 рублей основного тела кредита на оставшуюся часть долга начисляются проценты по ставке 12 процентов годовых или 3 процента в квартал обращаю ваше внимание что проценты по этому способу в расчет и начисляются только на ту сумму которую мы еще пока не вернули банку для того чтобы было наглядно здесь вот проведена такая табличка 8 кварталов выплачиваем по триста семьдесят пять рублей тело кредита и начисляем проценты на оставшиеся на оставшуюся сумму если в начале когда мы только взяли кредит и мы должны банку 3000 рублей то поставки 12 процентов годовых или 3 процентов квартал мы должны будем проценты заплатить банку в размере 90 рублей прошел квартал туман мы вернули 1 погасить или платеж наш долг банку остался 2625 рублей и вот уже именно на эту сумму мы опять начисляем ставку 12 процентов годовых и получается что за сумму в две тысячи шестьсот двадцать пять рублей поставки 12 процентов годовых мы даже начислить банку вернее выплатить банку сумму 78 рублей 75 копеек и так далее третий квартал у нас подходит мы опять уже вернули банку 2 раза по 375 и долг наш банку составляет 2250 рублей и уже на эту сумму мы начисляем 12 процентов годовых и это составляет уже 67,5 рублей и так далее я думаю вы поняли и что же получается в этом случае проценты нас уменьшаются с каждой нашей выплатой ежеквартальные выплаты тело кредита еще раз повторюсь у нас остается одинаковой и мы видим что за наши два года мы заплатим банку 3000 рублей тело кредита i-405 рублей проценты за пользование кредитом какие особенности начисления процентов при этом способе а долг не является постоянной величиной а уменьшается с каждой выплатой процентные платежи рассчитываются каждый раз заново на оставшуюся часть долга тело кредита выплачивается равными суммами в течение срока кредита и еще есть одна особенность такая что погасить иные платежи в начале срока больше чем по гаситель и платежи в конце это объясняется тем что сначала проценты у нас больше а с уменьшением суммы и сумма процентов тоже уменьшается и вот сейчас мы подошли так сказать к финалу нашего обучения готовы сравнить эти два рассматриваемых способа погашения кредита и так при первом способе когда банка начислил проценты на всю сумму кредита в момент его выдачи наши проценты на 3000 рублей составили 720 рублей при начислении процентов каждый раз на оставшуюся часть нашего долга проценты под тот же самый 12 процентов годовых и той же самой суммы составили 405 рублей как мы видим разницу между первым и вторым способом составляет 78 процентов между первым и вторым как видите эта громадная разница и это именно та сумма которую мы переплачиваем банку хочу вам сказать что ни одно предприятие не кредитуется таким образом как кредитуется население то есть там люди считают там сидят грамотные финансисты бухгалтеры и они считают что извините мы не пользуемся вашими деньгами за что мы будем платить вам деньги к сожалению уровень финансовой грамотности нашего населения не дает и возможности разобраться в этом самостоятельно потому что вроде бы как смотрите вы взяли три тысячи вы насчитали сумму в 12 процентов 720 рублей ведь все правильно но вопрос в том что с каждым по гаситель ным платежом ваша сумма она уменьшается оплатите вы проценты как будто вы ее не пока шали с каждым пога сильным платежом мы погашаем часть кредита а банки все равно берут и берут как будто мы ничего им не вернули и получается что в этом то и кроется самый большой обман.

Отличием займа от кредита считается отсутствие платы за его использование.